МФО списують гроші з картки: як заборонити та повернути?
Прив’язка карти до особистого кабінету
В договорі на отримання мікрозайму вказується можливість МФО списувати кошти з будь-якої карти позичальника «для погашення заборгованості, що склалася за договором позики». Підписавши такий договір, клієнт надає кредитору право списувати гроші з картки для погашення заборгованості та відсотків за використання коштів. При цьому компанії, що видала вам позику не має значення, кредитна ця карта або дебетова.
Відмовитися від прив’язки карти не можна – таким способом МФО залишають собі можливість повернути надані кошти, якщо позичальник відмовиться платити. Позичальник повідомляє реквізити карти, після чого з неї здійснюється тестовий платіж, знімається декілька гривень. Для завершення процедури треба повідомити суму, яка була знята з карти. Якщо сума вірна – то формується операція, що скасовує цей платіж. Після цього карта починає висвічуватись в особистому кабінеті позичальника і по ній можна проводити операції.
Яким чином кредитор отримує карткові дані позичальника?
Насправді, вся процедура верифікації потрібна не тільки для того, щоб впевнитись в тому, що карта активна і належить позичальнику, а і для отримання токена клієнта – карткових даних у зашифрованій формі. Завдяки цьому токену МФО можуть надати дані платіжній системі для проведення договірного списання коштів з карти боржника. МФО надає не тільки дані карти, а ще вказують суму виплати, яку повинен надати позичальник.
Через те, що мікрофінансові організації не мають інформації про залишок на рахунку позичальника, вони роблять декілька спроб зняття коштів. Процедура відбувається за таким принципом – спочатку компанія спробує зняти повну суму заборгованості на період проведення зняття. Якщо зняти такі гроші не вдасться, МФО буде намагатись вгадати залишок на рахунку та зняти максимальну доступну суму. Якщо позичальник верифікував декілька карток, то з них теж може бути знято кошти.
Законність зняття коштів
Багатьом хотілось би знайти шахрайство у діях МФО, однак, це не так. Всі списання є законними. Законодавством України передбачені три варіанти, при яких зняття коштів є правомірним – по рішенню суду, на підставі виконавчого напису нотаріуса або по розпорядженню позичальника. При перших днях прострочки ніхто не буде звертатись до суду або нотаріуса. Але останній пункт тут має більш вагому роль. Клієнт сам надає згоду на добровільне списання кошт у випадку несплати кредиту в передбачений термін. Це прямим текстом зазначено в договорі. Наприклад, Манівео знімає гроші з карти і вказує це у документі, який підписує клієнт. Але позичальники часто ігнорують умови договору і потім дивуються наслідкам.
Як заборонити знімати гроші з карти МФО в Україні?
Навіть якщо позичальник подає заяву на відв’язку карти і вона зникає зі списку верифікованих, при відсутності чергового платежу з неї все одно будуть списуватися кошти або здійснюватися спроби їх списання. Єдиним працюючим способом запобігання таких операцій є тільки перевипуск карти з обов’язковою зміною її номера. В цьому випадку старий пластик перестає діяти, і у відповідь на списання коштів буде приходити відмова. Краще одразу завести дві карти – одну для отримання зарплати, а другу виключно для погашення боргів в МФО. Таким чином можна застрахувати свій прибуток.
Якщо МФО списали гроші з картки і позичальник не хоче допустити цього знову, треба зняти всі залишки коштів з цієї та інших верифікованих карт. Кредитний ліміт необхідно також знизити до 0 грн, що не дозволить МФО знімати кредитні кошти та додавати боргів позичальнику.
На жаль, єдиний спосіб повністю позбавитись від списань – це повне погашення боргу. Якщо можливості закрити кредит терміново у клієнта немає, то треба дзвонити в МФО та домовлятись про можливі варіанти, наприклад списання частини нарахованих процентів та повернення залишку коштів протягом кількох місяців.
Як повернути гроші, списані МФО?
Повернути гроші, які МФО зняли з карти клієнта можливо та не надто складно. Достатньо дотримуватись цих дій:
- Відвідати банк, яким була видана карта. Взяти з собою паспорт та ІПН.
- Заповнити форму на оскарження транзакції, яку надасть банк. В документі треба зазначити час, дату, суму транзакції та код торгової точки (МФО), який можна взяти з банківської виписки.
Після заповнення та підписання документу його відправляють на платіжний сервіс для підтвердження. Visa чи Mastercard надають відповідь за 3-6 місяців.За результатами відповіді позичальнику можуть як повернути гроші, так і ні. Для відмови платіжна система повинна володіти достатніми доказами про правомірність дій МФО. Це не гарантований варіант, але багато громадян України повертали таким чином свої кошти.
Чи мають право МФО блокувати карту?
Самостійно МФО не мають жодного права блокувати карту. Більш за те, вони не мають інструментарію для такої операції. Для блокування карти позичальника необхідно отримати рішення суду та виконавчий напис нотаріуса. При відсутності одного з двох цих документів блокування неможливе. МФО не може розпоряджатись картою та встановлювати обмеження на неї. Саме тому залякування колекторів при невеликому простроченні кредиту про блокування карти є безпідставними. Якщо не затягувати та погасити борг, то і блокування боятись не треба.