Чому борги за кредитами та позиками не зникнуть самі собою

Борги можуть стати величезним тягарем в житті людини. Деякі сподіваються, що через якийсь технічний збій або інший щасливий випадок запис про кредит зникне з бази даних і позичальник зможе жити, забувши про свої фінансові проблеми. Але насправді всі ці сподівання зазвичай виявляються марними, а зловмисники можуть навіть спробувати заробити на біді боржника. Розповідаємо про найпопулярніші міфи боржників та виявляємо обман в них.

Якщо не спілкуватися із кредитором, він не зможе змусити повернути борг?

Боржник не в праві самостійно вирішувати, чи спілкуватись з кредитором. На будь-якому етапі оформлення позики клієнт може відмовитись від послуг фінансової організації та передумати брати кредит. Але якщо кредит вже оформлено, а гроші отримано, позичальник починає нести відповідальність перед кредитором. Якщо позику прострочено, банк чи МФО звісно ж будуть виходити на зв’язок з позичальником. Якщо просто відмахуватись від дзвінків, борг нікуди не зникне.

Через чотири місяці з дати прострочення боржник має право подати заяву про відмову від взаємодії з кредитором, але це не врятує від сплати боргу. Після такої заяви боржнику не дзвонитимуть, відправлятимуть СМС чи відвідуватимуть особисто, проте, як і раніше, зможуть надсилати листи на домашню адресу.

Наступним етапом у взаємодії з боржником точно буде повістка до суду. І попри те, скільки разів клієнт розмовляв з кредитором, у разі прийняття судом сторони кредитора позичальник буде зобов’язаний сплатити борг.

Якщо кредитор не нагадав про борг, то його не існує?

Так, звісно, фінансова організація повинна нагадувати позичальнику про своєчасність виплати та повідомляти про наявність боргу. Але існують ситуації, коли зв’язок з позичальником неможливо підтримувати (втрата номеру, технічний збій тощо). Однак, це не означає, що фінансова установа забула про позичальника і більше не вимагатиме від нього гроші. Навпаки, за кожен день прострочення кредиту борг продовжить зростати.

Якщо за останні пів року позичальник загалом прострочить виплату більш ніж на 60 днів, кредитор матиме право вимагати всю суму боргу з відсотками, навіть якщо термін договору ще не закінчився. А за короткими позиками до 60 днів людину можуть зобов’язати повернути всі гроші, як тільки вона затримає платіж на 10 днів.

Ігнорування проблеми не вирішує та не прибирає її.

Якщо перечекати поки сплине термін позовної давності, кредит зникне?

Термін позивної давності — це період, протягом якого людина чи організація, чиї права порушені, може подати на кривдника позов до суду. За договорами з банком, МФО або приватною кредитною організацією, строк позовної давності дорівнює трьом рокам і зазвичай починає відраховуватись з моменту прострочення платежу.

Як показує практика, кредитори не чекають три роки, поки клієнт поверне борг самостійно. Більшість звернень до суду відбуваються вже в перші місяці після прострочення. Особливо швидко фінансові установи реагують на тих клієнтів, які вирішили не відповідати на дзвінки та повідомлення.

Але в деяких ситуаціях банкам чи МФО навіть не треба звертатись до суду для стягання заборгованості. Більшість сучасних кредитних договорів містять в собі нотаріальний напис. Клієнт, що підписав такий договір в будь-якому разі буде змушений повернути гроші в примусовому порядку. І про стягнення грошей йому можуть навіть не повідомити. 

Також досить часто банки чи МФО звертаються за послугами до колекторських агенцій. Грубо кажучи, вони продають борг третій особі. Колектори так само будуть вимагати погашення боргу. Деякі колекторські контори діють, спираючись на закон, а деякі — ні. Не можна вгадати, які колектори перекуплять ваш борг. Проте, навіть якщо колектори не зможуть вмовити боржника повернути гроші, вони так само зможуть подати на неплатника до суду.

Після рішення суду борг вже не зросте?

Іноді в судовій ухвалі зазначено певну суму, яку має виплатити відповідач, та не передбачено її перерахунок. Але часто суд прописує також розмір пені та штрафів, які продовжують нараховуватись, доки боржник не внесе платіж.

Після рішення суду зазвичай позичальнику дається п’ять днів для повернення необхідної суми. Коли цей термін підходить до кінця, а боржник не повертає гроші, позивач звертається до Федеральної служби судових приставів. Це організація займається подальшим вилученням грошей. В її задачі входить дізнатись, які рахунки відкриті у боржника та стягнути необхідну суму. В повну суму входить не тільки борг та нараховані відсотки по ньому, а й пеня за весь час після передачі справи. Тому чим більше часу пройшло з моменту рішення судді, тим більше грошей сплатить позичальник.

Якщо ж на рахунку боржника буде недостатньо коштів для погашення боргу, пристави матимуть законне право на вилучення та продаж майна громадянина. Забрати можуть все, окрім необхідних для життя речей (єдиної нерухомості, одягу тощо).

Найкраще ховатися від кредиторів за кордоном?

З цим пунктом все досить просто. За наявністю боргів у великих розмірах судові пристави можуть просто заборонити виїзд з країни. Якщо ж позичальник виїхав за кордон до суду, то борг йому все одно треба буде повернути. У попередньому пункті ми розповіли про те, що судові пристави можуть розпродати майно боржника. Так от у випадку його виїзду з країни ситуація не змінюється. А якщо тих цінностей, що є у позичальника недостатньо для погашення боргу, його оголошують в міжнародний розшук.

Більшість держав просто висилають правопорушників в рідну країну та повністю передають відповідальність за них. Інші ж арештовують іноземне майно та змушують позичальників розплачуватись з боргами. Тож не треба сподіватись, що пристави просто забудуть про існування боргу та перемикнуть увагу.

Особливо серйозне ставлення проявляється до позичальників, які мають борги на мільйони гривень. Проти них відкривається кримінальне провадження. У такому разі боржника не тільки вишлють на батьківщину та арештують закордонне майно. Він понесе велику відповідальність за спробу сховатись — від примусових робіт до тюремного терміну.

Якщо оголосити себе банкрутом, нічого не треба повертати кредиторам?

Банкрутство — це дійсно вихід з неприємної фінансової ситуації. Але це не означає, що позичальник може просто підписати необхідні папери і з нього знімуть всі борги. 

По-перше, позичальника будуть вмовляти реструктуризувати кредит та повернути гроші все ж самостійно. У таких випадках банки пропонують досить лояльні умови і часто буде розумно з ними погодитись. Якщо ж платити немає чим, то ініціюється процес банкрутства.

По-друге, при об’явленні позичальника банкрутом у нього все одно вилучать певну частину майна, залишивши тільки необхідні речі та єдине житло. Однак, якщо житло було заставою за іпотечним кредитом, то вилучать і його. 

Банкрутство також досить сильно впливає на кредитну історію і накладає обмеження на отримання нових кредитів. Але при неможливості виплачувати борг це буде найменш травматичним рішенням.

Ліцензія банку не передбачає видачу кредитів, а значить і боргу немає?

Цей пункт взагалі можна вважати фантастичним та навіть конспірологічним. Банки на законодавчому рівні вважаються кредитними організаціями, а отже основна їх діяльність — надання кредитних послуг. Згідно з законами України банку не треба мати додаткову ліцензію для видачі позик.

Немає чим платити борг?

Ми розібрались з усіма міфами і зрозуміли, що уникання виплат завжди має наслідки. Але що робити, коли немає грошей на виплату боргу, а кредитори вимагають грошей? Є декілька варіантів:

• Розмова з кредитором. Не переховуйтесь від фінансової установи, що надала вам кредит. Чесно розкажіть про свою фінансову ситуацію та спробуйте знайти компроміс. Банк може запропонувати полегшені умови кредитування. Якщо позичальник не може сплачувати позику через важкі обставини (серйозна хвороба, втрата джерела доходу тощо), йому можуть навіть запропонувати кредитні канікули.
• Рефінансування. Можливо варто пошукати можливість отримати інший займ під нижчий відсоток, щоб повернути попередній. Деякі кредитні компанії навіть спеціалізуються на процедурі рефінансування та пропонують гнучкі умови. Важливо заздалегідь оцінити власні фінансові можливості, щоб знов не потрапити в боргову яму.
• Банкрутство. Як вже зазначалось вище, банкрутство має свої мінуси. Однак, якщо кредит платити дійсно нема чим і ви розумієте, що просто не зможете покривати виплати, банкрутство може допомогти закрити всі борги та почати життя з чистого листа. Окрім того, всі необхідні для життя речі залишаться при вас, тому ви ризикуєте тільки надлишковим майном. Якщо ж надлишкового майна немає, то і вилучати у вас буде нічого.