Як гасити прострочення, щоб кредитна історія стала кращою?

Як гасити прострочення, щоб кредитна історія стала кращою?

Статистика показує, що в Україні трохи менше від половини загального числа громадян з кредитами не можуть їх виплачувати. Для погашення попереднього боргу вони оформлюють нові займи та псують свою кредитну історію. 

Ті, хто хоче реабілітуватись перед кредиторами цікавляться, чи зміниться їх відносини при стабільних виплатах і чи можливо у такій ситуації виправити стан справ та отримувати кредити у фінансових організаціях у майбутньому.

Розповідаємо, як діяти при великих обсягах боргів перед банками та МФО.

Дії для покращення кредитної історії

Треба розуміти, що в Україні декілька Бюро Кредитних Історій. Кожне з них відображає інформацію про платника по-своєму.

Щоб якість кредитної історії підвищилася, головне, що потрібно зробити позичальнику — якнайшвидше повернутися до графіка платежів, не допускаючи нових прострочень. 

Якщо прострочення тривалі, то є великий шанс, що кредитор звернеться до суду. У такому випадку доведеться чекати набагато більше часу, перш ніж боржнику дозволять розраховувати на нові кредити.

Як швидше виплатити борги

Швидкість та методи виплати боргів повинні базуватись на прибутку, який отримує позичальник. Треба витримати баланс між комфортним рівнем проживання та виплатою позик. Якщо клієнт почне гасити надто великі суми для свого фінансового стану, він ризикує ще більше погіршити свій фінансовий стан та оформити позики на ще менш вигідних умовах в неперевірених МФО. При занадто малих внесках погашення займу може навпаки розтягнутись на довгий час і заблокувати всі фінансові можливості для боржника на весь цей період.

Як швидше виплатити борги

У будь-якому випадку потрібно вносити платежі за всіма кредитами, але важливо враховувати, за якими клієнт найдовше не платить і де найвищі відсотки. 

Тактика погашення кредиту “Лавина”

Суть «лавини» в тому, щоб завжди насамперед гасити той кредит, за яким вища відсоткова ставка. Ця методика обґрунтована математично: чим вища відсоткова ставка, тим більша переплата. Якщо є бажання менше переплачувати, варто гасити найдорожчий кредит. Швидше за все, це виявляться кредитна карта та позики МФО: за ними зазвичай найвищі ставки та штрафи за прострочення. Намагайтеся швидше розібратися з ними, не забуваючи вчасно платити і за іншими заборгованостями.

Тактика “Снігова куля”

Суть методики: насамперед треба гасити той кредит, за яким менше боргу.

Кількість кредитів зменшується швидше. При стабільній виплаті дуже швидко залишиться лише найдорожчий кредит (на машину чи житло). Але останній кредит закриється ще нескоро, а переплата по відсотках буде значною.

Плюси «снігової кулі» лише психологічні. Якщо боржника турбує нависла кількість кредитів, така методика допоможе набути впевненості: мовляв, кількість кредитів швидко зменшується, отже, я все роблю правильно. 

Яку тактику обрати?

При однаковому навантаженні з використанням другої методики кредит буде виплачуватись довше. Це математичний факт. Але вибирати вам: або менше переплачувати або швидше зменшувати кількість відкритих кредитних договорів. Людям, які перебувають у постійному стресі від кількості невиплачених кредитів дійсно може стати краще та з’явитись більше мотивації, якщо просто закрити деякі з кредитів та забути про них назавжди, навіть при їх невеликих обсягах.

Звідки взяти кошти на виплати?

Якщо зараз у вас недостатньо грошей, щоб швидко сплатити борги, є два шляхи.

  • Попросити допомоги у близьких. Якщо є можливість взяти хоча б частину суми у родичів без відсотків або мінімальний відсоток, варто так зробити і направити гроші на погашення боргів.
  • Оформити реструктуризацію. Деякі кредитори розуміють, що боржнику важко платити внески. Зі сторони кредитора логіка проста. Вони розуміють, що краще отримати свої кошти назад з пониженою ставкою, ніж не отримати їх взагалі та вимагати примусового стягнення через суд. Реструктуризація оформлюється в самій кредитній компанії. Можливість оформити реструктуризацію є не тільки у тих позичальників, які вже мають активні борги, а й у тих, у котрих стались непередбачені обставини (проблеми зі здоров’ям, втрата роботи тощо) і хто розуміє, що не зможе в майбутньому вчасно вносити необхідні суми.

Кожен кредитор може мати свої індивідуальні умови допомоги позичальникам з виплатою кредиту. Наприклад, за кредитними картками банк може запропонувати зафіксувати суму боргу та виплатити її частинами без нарахування додаткових відсотків. По позиках у МФО компанія може запропонувати новий графік платежів, знизивши розмір платежу та збільшивши термін.

Конкретні умови залежатимуть від кредитора. При цьому вам можуть відмовити у реструктуризації: згідно із законом кредитор не зобов’язаний йти позичальнику назустріч у виплаті кредиту.

Що робити далі

Закривши всі кредити, попросіть у всіх банках та МФО, яким ви були зобов’язані, довідки про відсутність заборгованості. Це допоможе переконатися, що у вас немає боргів. Через місяць після закриття останнього кредиту зробіть запит у БКІ, у яких є ваша кредитна історія. Це допоможе напевно переконатися, що інформація про закриття боргів передана та коректно відображається у всіх кредитних звітах.

Звідки взяти кошти на виплати?

Однак, немає єдиного терміну, через який у вас почнуть приймати заявки на нові кредити. У всіх фінансових організацій свої вимоги до позичальників. Найбільш популярна думка експертів на цей рахунок — не варто розраховувати на нові позики у найближчий рік.

Також термін дуже сильно залежить і від мотивації фінансового закладу. Наприклад, банк хоче почати надавати більше кредитів готівкою, а вам все одно, в якому форматі отримувати кошти. В такому разі банк може надати займ навіть попри те, що пройшло досить мало часу з моменту погашення попередніх боргів.

Якщо після першої заявки банк відмовить, не поспішайте подавати нові, а зачекайте хоча б три місяці. Якщо ви подасте багато заявок за короткий термін і отримаєте відмову по всіх, якість вашої кредитної історії може ще більше знизитися.

Якщо кредит не надають, витрачайте цей час з користю для своєї кредитної історії. Користуйтесь картою банку у звичайному житті, переказуйте на неї готівку, оплачуйте проїзд тощо. Такі побутові операції дадуть банку зрозуміти, що ви чесний громадянин, а ваше фінансове становище дозволить вам в майбутньому виплачувати позики.

Чи завжди кредитна історія залежить від позичальника?

Кредитний рейтинг – це оцінка вашої благонадійності конкретним бюро кредитних історій. БКІ вивчає всі дані, які має про позичальника, після чого оцінює, наскільки великі шанси конкретної людини отримати кредит або позику. Однак, при відсутності загального реєстру може статись так, що в одному бюро вас оцінюють краще, ніж в іншому.

Кредитний рейтинг має інформаційний характер і не гарантує відмову чи отримання кредиту. Є чимало випадків, коли людям з високим кредитним рейтингом відмовляли, а з низьким схвалювали. 

Так, банки часто орієнтуються на показник кредитної історії перед наданням послуг. Але приватні кредитні організації або МФО часто ігнорують цей показник, компенсуючи це відсотком. 

Чи завжди кредитна історія залежить від позичальника?

Крім цього, кредити в МФО також впливають на кредитну історію. Якщо позичальник візьме та виплатить декілька таких мікрозаймів, його кредитна історія покращиться, а інші організації почнуть ставитись більш лояльно.

Проте, бувають і випадки, коли клієнт не впливає на свій кредитний рейтинг. Про них розповідаємо нижче.

Чому погіршується кредитна історія?

Навіть в ідеального позичальника можуть статись проблеми в кредитній історії. Вони пов’язані з такими факторами:

  • Змінилися критерії бюро. БКІ може змінити свою систему оцінки позичальників. А може, і у вас відбулися якісь зміни, які здалися вам несуттєвими, але на оцінку вплинули. Наприклад, ви взяли великий кредитний ліміт по картці, хоча до цього майже не користувались нею. 
  • У кредитній історії помилка. Найпростіший приклад: у вашу кредитну історію могли потрапити дані людини, у якої те ж саме прізвище. А її рахунок містив в собі заборгованості. 
  • До кредитної історії потрапила інформація про борги, які ви не враховуєте.
  • У БКІ могла потрапити інформація про заборгованості, які ви не враховуєте. У бюро передають дані про борги не лише за кредитами, а й за аліментами, і з комунальних платежів, і з послуг зв’язку. Це може бути борг інтернет-провайдеру або заборгованість за якоюсь незакритою сім-картою, якою ви вже давно не користуєтеся. Перевірте свою кредитну історію на такі борги за зв’язок. Там може бути смішна сума, яка псує кредитний рейтинг.

Якщо рейтинг понизився, а ви не бачите на те причини, зверніться до БКІ та запитайте, що могло вплинути на зниження рейтингу.

Написати коментар